普通人怎么解决养老问题？

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要说解决养老这个全球性的难题，说实话，谁也没这个本事，但说到缓解的方法，其实是有的。

按照国际的经验，养老金储备主要来自三个方面：

1、政府主导的基本养老金

2、雇主主导的企业年金

3、个人主导的个人养老金

考虑到中国的特殊情况，还要加上子女给的养老金。

也就是说，中国人的养老保障其实是四根支柱，我们来具体分析一下这四根支柱：

一、社保

社保的存在还有意义，这是最稳定的养老收入来源，而且里面捆绑的东西实在太多。

但是，不能指望它给你一个好的老年物质生活。

现在养老金替代率都已经降到45%，可以肯定这个水平会进一步下降。

基础养老金就真的只是保基础，连你退休前一半的生活水平都给不了。

更重要的是，社保不是你想不交就可以不交的。

二、企业年金

这个估计不少朋友以前听都没听过。

企业年金一直以来都是国企、企事业单位的专属福利，而且还是中高层才有的福利。

所以，这根支柱对大多数人都没有意义。

三、子女给的养老金

中国人的传统的“养儿防老”观念在现代社会的不确定性越来越高。

在内卷不断加深的现状下，必然有不少年轻人放弃奋斗，甚至放弃工作，直接躺平。

这些选择躺平的子女根本指不上。

道理更简单，他都躺平了，你还指望他们出钱让你出去旅游吗？

前三个分析完了之后，可以看出你真正可以指望的恐怕只有第四根支柱——个人养老金。

关于这根支柱的构成，我认为只有三样：

龙头企业的股票（基金）、优质地段的房产、还有随时可以调动的存款

#2021年养老金怎么涨#

前两个其实不用多说，看看苹果股价、茅台股价、纽约核心地区的房价就知道了。

纽约房价08年金融危机砸下去了，又怎么样，现在比之前还要高。

任它千军万马，我自岿然不动。

这里主要想说一下，银行存款的问题。

记住一句话，信用货币时代水是不会停的，银行存款利率必定是越来越低。

欧美很多地方已经是零利率了，未来全球都是这个大方向，我们这边只是在尽量延缓。

所以你如果想拿存款吃利息，还是要做锁定利率这个操作。

可以拿出小部分储蓄配置锁定利率的年金险，作为存款的一部分。

年金险是指：

指投保人按照约定的方式定期缴纳一定金额的保费给保险公司然后保险公司按保险合同的约定（利率）定时向被保险人给付保险金的保险产品。

从上面的定义不难看出，年金险的本质有两点：

一、现在的钱，放到未来花

二、能在未来形成长期、稳定的现金流

这两大特质决定了它，很适合用作养老金的规划。

但要注意一点，这笔稳定的现金是慢慢给你，不能一次性拿回，所以，购买年金保险的钱应该是短期内用不到的。

最后想说是，身体健康比钱更重要，如果到了90岁还能生活自理，你对于养老金的需求也就相对没那么迫切。

来源：百家号

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